В стране уже свыше полутора лет функционирует программа долгосрочных сбережений, стартовавшая в январе 2024 года.
Как сообщает информационное агентство «Правда Севера», главная особенность программы: её участники получают от государства прибавку к своим накоплениям
Новый сберегательный продукт позволяет получить дополнительные выплаты к пенсии и сохранить привычный уровень и образ жизни, находясь на заслуженном отдыхе. Накопленные средства можно использовать и как финансовую подушку безопасности, которая может понадобиться в сложных жизненных ситуациях.
Вместе с управляющим Отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России Андреем Блоком разбираемся, как войти в программу долгосрочных сбережений и на какой доход могут рассчитывать её участники.
Участие в программе обязательно для будущих пенсионеров?
Нет, это исключительно добровольное решение гражданина. И необязательно дожидаться наступления предпенсионного возраста — участвовать в программе можно с 18 лет. Более того, при желании можно заключить договор долгосрочных сбережений в пользу своего ребёнка или другого человека.
Отмечу, что по состоянию на 1 июля 2025 года в целом по России заключено уже более 6 миллионов договоров долгосрочных сбережений.
В Архангельской области к концу первого полугодия 2025 года было заключено почти 53 тысячи договоров на участие в программе долгосрочных сбережений.
Какие первые шаги необходимо сделать для вступления в программу?
Вы заключаете договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), участвующим в программе, и начинаете отчислять туда взносы. Государство также участвует в софинансировании сбережений. Вдобавок вы получаете право на налоговый вычет — например, можете вернуть часть уплаченного за год подоходного налога.
Также перевести в программу можно и пенсионные накопления, то есть часть будущей государственной пенсии, которая находится на личном пенсионном счёте гражданина в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ.
Фонд будет инвестировать ваши деньги, чтобы уберечь их от инфляции и приумножить. Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора либо с определённого возраста. Это 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
А сколько добавит государство?
Для того чтобы господдержка стартовала, необходимо вносить на счёт не менее 2 000 рублей ежегодно. А конкретный размер государственного софинансирования зависит от ряда условий, в первую очередь от суммы, которую вы внесли на счёт, и от вашего ежемесячного дохода.
Так, если размер вашего среднемесячного дохода не выше 80 000 рублей до вычета налогов, то полагается доплата из расчёта 1:1. То есть государство добавит рубль на каждый рубль, который человек внесёт на счёт в ПДС. При доходе от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2 — то есть один рубль от государства на каждые два рубля, которые внесёт вкладчик. Ну, а при ежемесячном доходе свыше 150 000 рублей коэффициент будет 1 к 4.
Государство будет софинансировать вложения в ПДС в течение десяти лет с момента первого взноса в программу.
Максимальный же размер доплаты одному человеку (даже если у него заключено несколько договоров в программе долгосрочных сбережений) составит 36 000 рублей в год.
Помимо дополнительных взносов от государства, какие ещё плюсы есть у программы долгосрочных сбережений?
При выполнении ряда условий участники программы могут рассчитывать на налоговые бонусы.
Налоговый вычет на взносы позволит вам вернуть уже уплаченный НДФЛ с заработка, который вы вложили в ПДС. Но если у вас нет официального дохода, с которого взимаются налоги, то и возвращать будет нечего.
Лимит вычета составляет 400 000 рублей в год — это максимальная сумма взносов, которую вы можете освободить от подоходного налога. Сколько конкретно вы получите на руки — зависит от того, какая для вас действует ставка НДФЛ.
При этом возврат не может быть больше суммы НДФЛ за год — получится вернуть лишь то, что вы уплатили.
Давайте уточним — забрать средства из программы можно досрочно?
Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается раньше срока завершения программы, если деньги потребуются на лечение тяжёлой болезни или семья потеряет кормильца. При этом ваш счёт в программе не закроется — при желании вы сможете пополнить его позже.
Могут ли пенсионеры участвовать в программе долгосрочных сбережений?
Да, пенсионеры имеют право подключиться к программе и пользоваться всеми её преимуществами, в том числе государственным софинансированием. Причём нет минимального срока участия в программе для женщин, которым на момент вступления в ПДС исполнилось 55 лет, и мужчин, если им от 60 лет.
Но НПФ вправе вводить дополнительные условия для пенсионеров. К примеру, прописать в договоре, что человек может обратиться за выплатами не раньше, чем через 5 лет.
Накопленные средства защищены от взысканий по долгам?
Деньги на счетах ПДС нельзя арестовать, конфисковать или взыскать по суду.
Кроме того, долгосрочные сбережения не считаются совместно нажитым имуществом, а потому не делятся между супругами в случае развода.
А что будет со сбережениями, если человек умрёт до назначения пенсии?
Все деньги со счёта в ПДС перейдут его правопреемнику, которого можно указать в договоре. Если правопреемники не прописаны, сбережения перейдут членам семьи. В первую очередь мужу или жене, детям и родителям.
Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Когда это определённое количество лет, вся оставшаяся сумма на счёте передаётся правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.
А если НПФ обанкротится, все накопления сгорят?
Нет, все ваши взносы в рамках ПДС, а также инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Пенсионные накопления, которые вы перевели в программу, доплаты от государства и набежавший на них доход защищены полностью и не учитываются в лимите. В случае проблем у фонда они компенсируются отдельно от суммы вашего взноса в программу — другими словами, выплаты могут быть больше 2,8 млн рублей.
Какой доход принесёт участие в программе?
Это зависит от эффективности работы негосударственного пенсионного фонда, с которым заключён договор. По закону НПФ обязан обеспечить для своего клиента безубыточность инвестиций, то есть в результате инвестирования сбережения не должны уменьшиться. НПФ не обязаны начислять какой‑то определённый процент на ваши сбережения. Но они могут установить минимальную ставку по собственной инициативе и прописать эти условия в договоре.
Фонды обязаны выбирать такую стратегию своей инвестиционной деятельности, которая позволит им достичь наилучшего соотношения между ожидаемой доходностью и рисками и в итоге в средней и долгосрочной перспективе обеспечит доход для их клиентов. Перечень финансовых инструментов, которые используют НПФ, довольно широк: государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, паи инвестиционных фондов, другие активы.
Какие именно виды активов и в какой пропорции входят в портфель фонда по программе долгосрочных сбережений, указано в инвестиционной декларации конкретного НПФ. Её можно изучить заранее на сайте этого фонда.
Но важно оценить не только набор инструментов, но и то, насколько успешно фонд будет ими управлять. Одним из признаков профессионализма команды НПФ можно считать доходность их инвестиций в прошлом. Сводные таблицы на сайте Банка России позволяют сравнить результаты разных фондов. Если НПФ стабильно показывает хорошие показатели, скорее всего, у него сильные управляющие активами. Но учтите, прежние успехи фонда не гарантируют такой же доходности в будущем.
Раз в год НПФ обязан бесплатно предоставлять вам отчёт, сколько денег для вас заработал и какая в итоге сумма на счёте. Но во многих фондах можно хоть каждый день проверять размер своих сбережений — через личный кабинет на сайте НПФ.
На какую сумму можно рассчитывать после завершения договора и как её будут выплачивать?
Опять же это зависит от двух факторов: сколько денег накопится на счёте к моменту завершения программы и какой вариант выплат вы выберете.
Можно остановиться на выплатах в течение определённого срока — обычно не меньше 10 лет. Проще говоря, сумма накоплений поделится на количество месяцев в выбранном периоде.
При выборе пожизненных выплат фонд поделит ваши сбережения на показатель ожидаемой продолжительности жизни. Этот срок каждый фонд считает самостоятельно для своих клиентов. Даже если в реальности вы проживёте дольше, то фонд продолжит ежемесячно выплачивать вам получившуюся сумму.
Если ежемесячная пожизненная выплата оказывается ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, то все сбережения вы получаете разом.
Ещё один вариант, когда можно забрать все накопления сразу — если взносы в ПДС делались не меньше 15 лет. Но фонд вправе предложить и другие условия единовременной выплаты.
Автор: Михаил Андреев
